Glossário de Risco e Fraude

Garantia em que o bem financiado fica em propriedade do credor até a quitação da dívida, enquanto o devedor mantém a posse e o uso.

Sortear os casos de um teste por acaso puro, com uma semente registrada, sem escolher exemplos "típicos" nem filtrar por canal, região ou produto — para que a amostra represente a base.

Avaliação da capacidade e da disposição de uma pessoa ou empresa de pagar uma dívida, feita antes de conceder o crédito e de definir seu preço.

Documento que formaliza o contrato de seguro, com os riscos cobertos, o valor da garantia, o prêmio, a vigência e as partes envolvidas.

Quando quem recebeu um veículo de forma legítima — por locação, comodato ou financiamento — passa a agir como dono e deixa de devolvê-lo.

Tentativa de enganar uma checagem biométrica apresentando um artefato à câmera — uma foto, um vídeo, uma máscara ou um deepfake — no lugar da pessoa viva.

Fraude que insere um vídeo ou imagem falsa diretamente no fluxo de verificação — por câmera virtual ou interceptação do app — sem passar por nenhuma câmera real.

Ajustar a exigência de autenticação ao risco do momento: deixar o acesso de baixo risco fluir sem atrito e pedir uma prova adicional só quando algo foge do padrão.

Confirmar que quem está acessando uma conta é o mesmo titular já cadastrado, comparando uma característica física — tipicamente o rosto — contra a biometria registrada no onboarding.

A pessoa física que, no fim da cadeia societária, de fato controla ou se beneficia de uma empresa — mesmo quando o nome que aparece nos papéis é o de outra empresa ou de um laranja.

Apostas em eventos esportivos ou jogos on-line com prêmio definido no momento da aposta, reguladas no Brasil desde 2025 e restritas a operadoras autorizadas pelo Ministério da Fazenda.

Reconhecer uma pessoa pelo jeito como ela interage com o aparelho — ritmo de digitação, movimento do cursor, forma de segurar e tocar o celular — em vez de por uma característica física como o rosto.

Sistema nacional mantido pelo CNJ que reúne mandados de prisão, prisões e demais medidas penais expedidos pelos tribunais de todo o Brasil.

Técnica que estima a incerteza de uma métrica reamostrando os próprios dados com reposição centenas de vezes e observando o quanto o resultado varia. Serve quando não há fórmula fechada para a margem de erro.

Procedimento pelo qual o credor retoma um veículo dado em alienação fiduciária quando o devedor deixa de pagar — pela Justiça ou, desde 2023, também em cartório ou no Detran.

Histórico dos pagamentos feitos em dia por uma pessoa ou empresa — contas, financiamentos, cartões —, compartilhado com birôs para compor a análise de crédito.

Locação de longo prazo, geralmente de 12 a 36 meses, em que uma mensalidade fixa inclui o veículo, o seguro, a manutenção e a documentação.

Valor ou bem dado como garantia de um contrato, devolvido ao fim dele se não houver dano ou débito — comum no aluguel de carros e de imóveis.

Documento oficial que informa se existe condenação criminal registrada em nome de uma pessoa, emitido separadamente pela esfera federal e por cada estado.

Contestação de uma compra com cartão feita pelo titular junto ao banco emissor, que desfaz a transação e devolve o valor — normalmente às custas do lojista.

Atribuir a cada cliente um nível de risco — tipicamente baixo, médio ou alto — que determina a profundidade da diligência e a intensidade do monitoramento ao longo do relacionamento.

Medida de quão bem um score ordena o risco: 0% é ordenação aleatória e 100% é separação perfeita entre quem tem e quem não tem a ocorrência. Em modelos, equivale a 2 × AUC − 1.

Conjunto de políticas, controles e responsabilidades que garante que uma empresa cumpra leis, regulações e suas próprias regras — e que consiga provar que cumpre.

Documento que comprova onde uma pessoa mora — tipicamente uma conta de consumo ou extrato recente em seu nome — exigido no cadastro para satisfazer a diligência de conhecer o cliente.

Selar os scores entregues com um hash criptográfico antes de ver os resultados, de modo que nenhum score possa ser alterado depois que as ocorrências são conhecidas.

Grupo de pessoas que contribui mensalmente para um fundo comum, do qual cada participante recebe, por sorteio ou lance, uma carta de crédito para comprar um bem ou serviço.

Busca dos processos judiciais em que uma pessoa ou empresa figura — como autora ou ré — nos tribunais, para dimensionar risco jurídico, financeiro e reputacional antes de uma decisão.

Empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício, o que reduz o risco para quem empresta e, por isso, os juros.

Mostra que percentual das ocorrências já está capturado ao percorrer a base do pior para o melhor score. Quanto mais a curva sobe cedo, mais o risco está concentrado nos piores scores.

Modelo em que várias instituições compartilham sinais de fraude — dispositivos, identidades e padrões já vistos como maliciosos — para que um golpe sofrido por uma proteja todas as outras.

Cada uma das dez fatias de 10% que se obtém ao ordenar uma base e cortá-la em partes iguais. No risco, o pior decil é o grupo de 10% com os piores scores.

Decidir aprovar, recusar ou precificar dentro da própria transação, com latência baixa o bastante para que o cliente não perceba a análise acontecendo.

Verificar se um rosto já existe na base antes de aceitar um novo cadastro, buscando-o contra todos os registros (1:N) para impedir que a mesma pessoa se cadastre várias vezes sob identidades diferentes.

Imagem, vídeo ou áudio sintetizado por inteligência artificial para reproduzir o rosto ou a voz de uma pessoa real fazendo ou dizendo algo que ela não fez.

Distinguir acessos automatizados por scripts e robôs de usuários humanos reais, para barrar ataques em escala como criação de contas em massa, testes de cartão e preenchimento de credenciais.

Exame técnico de um documento para atestar sua autenticidade — checando itens de segurança, fontes, impressão e sinais de adulteração que não aparecem a olho nu.

Investigação feita antes de uma decisão relevante — contratar um fornecedor, fechar uma parceria, comprar uma empresa — para descobrir riscos que a outra parte não declararia.

Empréstimo em que o tomador oferece o próprio veículo quitado como garantia, em alienação fiduciária, em troca de juros menores e prazos maiores que os do crédito pessoal.

Crime de obter vantagem ilícita para si ou para outro induzindo ou mantendo alguém em erro, mediante artifício, ardil ou qualquer outro meio fraudulento.

Crimes de inserir informação falsa em um documento verdadeiro (falsidade ideológica) ou de fabricar e alterar o próprio documento (falsificação), usados para obter crédito, contas e cadastros.

Fundo que compra direitos creditórios — parcelas de empréstimos, duplicatas, contratos a receber — e remunera seus cotistas com o que esses créditos pagam.

Parte do prejuízo que fica a cargo do segurado em cada sinistro parcial; a seguradora paga apenas o que exceder esse valor.

Engano deliberado para obter vantagem indevida — um crédito, uma indenização, um bem — às custas de quem confiou na informação apresentada.

Fraude de longo prazo em que o fraudador constrói um bom histórico de crédito para ganhar limites altos e, num momento combinado, saca tudo de uma vez sem intenção de pagar.

Fraude cometida no momento do cadastro — abrir uma conta ou pedir crédito com identidade roubada, sintética ou falsa — para extrair valor antes que a fraude seja descoberta.

Golpe em que a própria vítima é enganada para autorizar um pagamento ao fraudador — por acreditar numa cobrança, numa pessoa ou numa oportunidade falsa — em vez de ter a conta invadida.

Fraude cometida pelo próprio titular legítimo — que usa a sua identidade real para obter crédito ou bens que não pretende pagar, ou contesta de má-fé uma compra que de fato fez.

Simular, provocar ou exagerar um sinistro — ou omitir informação na contratação — para receber uma indenização a que não se teria direito.

Quanto um score novo acrescenta ao modelo que já se usa, medido pela melhora em poder de ordenação quando os dois entram juntos — não pelo que o score novo faz sozinho.

Perímetro geográfico definido sobre um ativo monitorado, cuja entrada ou saída dispara um alerta automático.

Fraude em que a vítima é convencida a fazer, ela mesma, uma transferência por Pix para o golpista — geralmente por meio de uma história falsa de urgência ou de uma identidade falsa.

Representação das conexões entre pessoas, empresas, endereços e ativos, usada para revelar vínculos que nenhuma ficha isolada mostra.

Versão oficial e verificável da identidade de uma pessoa emitida para o celular — como a Carteira de Identidade Nacional digital ou uma carteira de motorista digital — assinada pelo emissor e conferível sem o documento físico.

Modelo em que a pessoa verifica a identidade uma vez e reutiliza essa prova em vários serviços, carregando uma credencial verificável em vez de refazer o KYC do zero a cada cadastro.

Identidade fabricada a partir da combinação de dados reais e falsos, criada para passar em verificação cadastral sem corresponder a uma pessoa existente.

Ato ilícito praticado contra a administração pública — enriquecimento ilícito, dano ao erário ou violação de princípios — que sujeita agentes públicos e terceiros beneficiados a sanções civis.

Descumprimento de uma obrigação de pagamento no prazo combinado; em carteiras de crédito, costuma ser medida pelo percentual de contratos com atraso acima de 90 dias.

Reconhecer e avaliar o aparelho e a conexão por trás de um acesso — a partir de centenas de sinais do navegador, do sistema e do IP — para detectar fraude sem depender da identidade declarada.

Faixa em torno de um número estimado que mostra a incerteza da estimativa. Um IC 95% é construído de modo que, repetido o experimento muitas vezes, 95% das faixas conteriam o valor real.

Processo de verificar uma empresa antes de se relacionar com ela — que ela existe e opera de fato, quem são os sócios e administradores e quem é, em última instância, seu beneficiário final.

Processo de identificar e qualificar um cliente — confirmar quem ele é, avaliar seu risco e mantê-lo atualizado — antes e durante o relacionamento.

Manter o conhecimento do cliente atualizado ao longo de todo o relacionamento, reavaliando risco quando algo muda, em vez de verificar uma única vez no cadastro e nunca mais.

Analisar transações e carteiras de criptoativos para avaliar o risco da origem e do destino dos fundos, usando o rastro público da blockchain em vez de depender só do cadastro do cliente.

Pessoa que aparece formalmente como titular de um contrato cujo beneficiário real é outro, usada para separar o risco de quem de fato o assume.

Ocultar ou dissimular a origem, a localização ou a propriedade de recursos vindos de crime, para que pareçam lícitos.

Lei brasileira que regula o tratamento de dados pessoais por empresas e pelo poder público, definindo bases legais, direitos dos titulares e sanções.

Quantas vezes um grupo do score concentra mais ocorrências do que a média da base. Um lift de 1,8x no pior decil significa que os 10% de pior score têm 1,8 vez a taxa de ocorrência da carteira inteira.

Cadastros oficiais de pessoas e empresas punidas ou sancionadas — por corrupção, fraude em licitação, terrorismo ou outros ilícitos — consultados antes de contratar ou conceder crédito.

Aluguel de veículo, em geral semanal ou mensal, para quem trabalha com transporte por aplicativo — um segmento de alto giro em que o risco está concentrado em quem dirige.

Triagem de notícias e fontes públicas em busca de menções negativas a uma pessoa ou empresa — investigações, condenações, escândalos — que ampliam o conhecimento de risco além das listas oficiais.

Acompanhar um bem financiado ou segurado ao longo de todo o contrato, para que mudanças de risco apareçam antes do sinistro em vez de depois.

Acompanhar as transações de um cliente ao longo do tempo para detectar padrões suspeitos de lavagem de dinheiro ou fraude e reportá-los à autoridade competente.

Componente que transforma sinais de risco num veredito — aprovar, recusar, revisar ou pedir mais verificação — aplicando regras e modelos de forma automática e consistente a cada caso.

Inclusão de uma dívida vencida em cadastro de proteção ao crédito, como Serasa, Boa Vista ou SPC, que passa a sinalizar o débito a quem consultar o CPF ou o CNPJ.

Sistema regulado pelo Banco Central em que o cliente autoriza o compartilhamento dos seus dados financeiros entre instituições, para obter produtos e condições melhores.

Camada que coordena as várias checagens de um fluxo de identidade — documento, biometria, bases, listas, antifraude — decidindo quais rodar, em que ordem e o que fazer com cada resultado.

Agente público que ocupa ou ocupou, nos últimos cinco anos, cargo relevante — e, por extensão, seus familiares e colaboradores próximos —, sujeito a diligência reforçada.

Modelo contábil em que instituições financeiras provisionam, desde a concessão, a perda que esperam ter com cada crédito — em vez de esperar o atraso para reconhecê-la.

Situação em que o dano ao veículo é tão grande — ou o veículo roubado não é encontrado — que a seguradora indeniza o valor integral previsto na apólice em vez de pagar o conserto.

Pessoa cujo cadastro no bureau é fino ou inexistente — não porque tenha risco alto, mas porque nunca tomou crédito formal o bastante para gerar registro.

Golpe em que a vítima é levada, por uma mensagem ou página falsa que imita uma empresa ou pessoa confiável, a entregar senhas, dados de cartão ou códigos de acesso.

Esquema que promete retornos altos e paga os participantes antigos com o dinheiro dos novos, e não com lucro real — até que a entrada de gente nova para e ele colapsa.

Valor que o segurado paga à seguradora em troca da cobertura — o preço do seguro, calculado a partir do risco que o segurado representa.

Modelo em que os associados de uma entidade dividem entre si o custo dos prejuízos com veículos — roubo, colisão, perda total —, como alternativa ao seguro tradicional.

Verificação de que a pessoa diante da câmera está presente e viva no momento da captura — e não é uma foto, uma tela, uma máscara ou um vídeo manipulado.

Dispositivo instalado no veículo que transmite sua localização e, em muitos casos, dados de uso, permitindo acompanhar o bem à distância e agir em caso de roubo ou desvio.

Crime de adquirir, receber, transportar, ocultar ou vender coisa que se sabe ser produto de crime — o elo que dá mercado ao roubo de veículos e de cargas.

Tecnologia que compara as características de um rosto com uma ou mais imagens de referência para confirmar ou descobrir a identidade de uma pessoa.

Retomar a posse física de um bem furtado, roubado ou desviado — e a janela em que isso é possível é medida em horas, não em dias.

Processo em que uma empresa em crise, com autorização da Justiça, suspende a cobrança de dívidas e negocia com credores um plano para continuar operando.

Ajustar uma amostra de volta às proporções da população quando os grupos foram sorteados em proporção artificial, para que frequências e lift estimados reflitam a realidade.

Reajustar o preço de um contrato durante a vigência, quando o risco observado muda, em vez de esperar a renovação.

Subtração, com violência ou ameaça, de mercadorias em transporte — um crime que costuma depender de informação privilegiada sobre rota, horário e carga.

Uso dos dados reais de outra pessoa, sem autorização, para abrir contas, contratar crédito ou cometer fraudes em nome dela — em que os dados são verdadeiros, mas quem os usa não é o titular.

Pontuação estatística, calculada por birôs de crédito, que estima a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia nos meses seguintes.

Pontuação de risco construída a partir de como uma pessoa se comporta — mobilidade, estabilidade, vínculos e uso — em vez de apenas do histórico de crédito que ela acumulou.

Score calculado apenas com a informação disponível na data de referência — tipicamente o início do contrato — para que ele não "enxergue o futuro" e o resultado do teste tenha validade.

O SCR é a base do Banco Central com as operações de crédito de cada cliente no sistema financeiro; o Registrato é o serviço gratuito em que o próprio cidadão consulta esses dados.

Seguro que cobre as mercadorias durante o transporte contra acidente, roubo e outros eventos, contratado pelo transportador, pelo embarcador ou por ambos.

Seguro que garante o cumprimento de uma obrigação contratual — como entregar uma obra — e indeniza o contratante se o tomador não cumprir.

Modelo de seguro em que o preço acompanha o uso real do bem — quanto, quando e como ele é usado — medido por telemetria, em vez de ser fixado só por perfil na contratação.

O efeito de atrair desproporcionalmente os piores riscos porque o preço oferecido é bom demais para eles e ruim demais para os bons.

Razão entre o que a carteira pagou em sinistros e o que arrecadou em prêmios — o indicador que diz se a precificação está correta.

O evento coberto por um seguro — colisão, roubo, incêndio, dano — cuja ocorrência obriga a seguradora a analisar e, se procedente, indenizar.

Situação da pessoa que, de boa-fé, não consegue pagar suas dívidas de consumo sem comprometer o mínimo necessário para viver — e que a lei protege com um processo de renegociação conjunta.

Autarquia federal que autoriza, regula e fiscaliza os mercados de seguros, previdência complementar aberta, capitalização, resseguro e, desde 2025, proteção patrimonial mutualista.

Validação do score numa amostra da sua própria base histórica, com critérios de sucesso fixados antes, para medir o ganho real sem mexer na operação.

Desenho de teste em que a Zarv calcula o score sem saber quais casos tiveram a ocorrência, para que o resultado não possa ter sido ajustado ao gabarito.

Teste estatístico que diz se a diferença entre duas AUCs medidas na mesma base é real ou acaso. É o padrão para comparar o poder de dois scores sem assumir distribuição.

Fraude em que o criminoso assume o controle da conta de um usuário legítimo — por senha vazada, phishing ou troca de chip — e passa a operá-la como se fosse o titular.

Regra que obriga quem transfere valores — inclusive criptoativos — a enviar junto os dados do pagador e do beneficiário, para que as informações "viajem" com a transação ao longo da cadeia.

Golpe em que o fraudador transfere o número de telefone da vítima para um chip sob seu controle, passando a receber as ligações, SMS e códigos de autenticação que chegariam ao celular dela.

O conjunto completo de casos que se qualificam para um teste — a população de onde a amostra é sorteada — definido por regras explícitas de corte, deduplicação e data antes de qualquer sorteio.

Checagem do histórico de uma pessoa — criminal, profissional, cadastral, financeiro — antes de contratá-la, credenciá-la ou conceder a ela acesso a um ativo.

Confirmar que uma conta bancária existe, está ativa e pertence à pessoa que a informou, antes de usá-la para pagar, receber ou validar a identidade do titular.

Confirmar que uma pessoa tem a idade mínima exigida para um serviço — por documento, por base oficial ou por estimativa biométrica a partir do rosto — sem necessariamente revelar a idade exata.

Processo de confirmar que uma pessoa é quem diz ser, combinando a leitura do documento, a checagem de que ele é autêntico e a prova de que quem o apresenta é o seu titular vivo.

Confirmar os dados de uma pessoa cruzando-os com uma base oficial ou da fonte emissora — não apenas lendo o documento, mas verificando se aqueles dados existem e conferem na origem.

Ler por aproximação o chip embutido em passaportes e documentos eletrônicos para obter os dados oficiais assinados digitalmente, em vez de confiar apenas na foto da página.